2013三個預算化之一 – 金錢預算化

春天是做計劃的季節。為了讓今年的目標能夠全部達成,我整理了手頭上的一些工作方式。很湊巧的,這些方式都是某種型式的預算計劃,所以我把它歸納成三個預算化:

用錢預算化 – YNAB

說到預算化,最直覺想到的當然就是金錢了。雖然所有財務的書籍都會教大家要量入為出,要做好財務預算,但是沒有工具的補助,要做好收支預算,可得耗掉不少的時間。雖然我從2004年起,就開始使用Microsoft的Money來記帳,中間也換過不少的記帳軟體。但是如果不是以預算當作出發點,這些記帳軟體的功用,也就止於記帳罷了。記久了,也真的就罷了。

年初的時候,偶然在網路廣告上發現了「YNAB」,才終於讓我擺脫單純的記帳模式。

YNAB是You Need A Budget的縮寫,他的主要論點,是以下四條規則:


規則一、每一塊錢都要有自己的用途。
或許你有很多的銀行存款帳戶,每個帳戶裡頭又各有一些錢。你必須扮演起金錢的總司令,讓每個帳戶裡頭的每一塊錢,都有自己的任務。例如,假設你的銀行存款裡頭有5,000元,可能其中有1,500元要拿來買食物,2,000元花在交通上,1500元花在娛樂上。如果有一天你看上最新的模擬城市,這時只能去想你只有1,,500元的娛樂經費,而不是戶頭中的5,000元。

規則二、未雨綢繆。
在編列預算時,不能只是考慮到這個月有哪些花費。沒有人每個月都花相同數量的錢。如果你的個人壽險一年是12,000元,那麼每個月就得編列1,000元的壽險攤提預算。如果你的汽車使用牌照稅是12,000元,同樣地,你必須每個月編列1,000元的牌照稅預算,而不是只是在繳稅的四月編列。把全年會發生的大筆支出提列到各個月後,才能算出每個月真正可以花費的錢有多少。

規則三、動態調整預算
計劃總是趕不上變化。或許因為最近梅雨不斷的關係,讓這個月用不著那麼多的旅遊花費。或許這個月聚會太多,導致伙食預算大增。這個時候就可以把部份的旅遊花費,移到伙食費的預算中。如果某一項的預算,到了月底還是超支的話,那麼這些超支的費用,必須延續到下個月的預算中。

規則四、依據上個月的收入過活
大部份的預算收支規劃,都會劃分成收入以及支出兩邊。一邊是這個月的淨收入,另一邊則是這個月的淨支出。但這種方式,必須讓你在規劃支出預算的同時,還得去猜測這個月會有多少收入。YNAB的方式則是將問題簡單化,這個月賺的錢,就是下個月你可以動用的支出。

為了方便計帳,YNAB還推出了Mac、PC、iOS,以及Android版本的軟體。YNAB軟體採用了上述的四項規則,當某項支出超過預算時,會自動提醒你要注意。並且還可以幫助你做出下個月的預算。有興趣的話可以到YNAB的官網看看:http://www.youneedabudget.com/。
不過相較於老牌的財務軟體如Quicken來說,YNAB的功能還是略顯陽春。例如,YNAB提供的報表,不像Quicken那麼豐富。而且記帳的內容,也沒有Quicken那麼全面。例如YNAB就只能記各種收入和支出的帳,對於股票和證券買賣,則是一點辦法也沒有。

相對來說,如果掌握了YNAB的四項規則以及預算精神,那麼Quicken還是可以滿足所有YNAB所提供的功能的。方法很簡單。

第一,先利用Quicken的產生預算功能,以過去各個項目的平均花費,自動計算出預算。

第二、將每個項目的預算設定,全部設成「Rollover」。也就是不過有沒有超支,都會自動將每個項目的結餘自動代入到下個月份。

第三、學習像立法委員一樣,把Quicken產生出的預算大砍特砍,砍到跟上個月的收入一致。

第四、每天記帳,如果有項目的預算超支,就到其他項目中把錢挪用過來。

雖然我用電腦記帳已經9年了,但是長期以來也只是把每天的消費記入電腦而已,不知不覺中,就變成為了記帳而記帳,卻忘了用電腦來管理財務的目的何在了。在導入YNAB之後,現在每天記完帳,一定會看一下Quicken的規劃中心。看看有哪些支出超過預算,果不其然,實施不到兩個月,就創下數年來最低花費的記錄。這些全都是YNAB的功勞呀。

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